Многие задаются вопросом — как исправить свою кредитную историю и получить кредит. Особенно актуальным этот вопрос становится тогда, когда вы хотели купить в кредит что-нибудь дорогостоящее (например, бытовую технику), а банк по непонятной причине вам отказал в кредите.
Хотя, причина в целом понятна — плохая кредитная история. Но не расстраивайтесь — все поправимо. И далее мы расскажем об этом подробнее.
Потребительские кредиты прочно вошли в повседневную жизнь современного человека. Однако, несмотря на такую высокую популярность услуг кредитования, не у всех граждан есть равные возможности в получении денежных займов у кредиторов. Кому-то банки быстро и легко одобряют заявки по кредиту, причем не единожды, а кто-то, наоборот, на свой запрос получает от них категорический и очень жесткий отказ.
С чем это связано? И по каким критериям банки дифференцируют своих заемщиков? Ответ на эти вопросы в наши дни однозначен. Судьбу заемщика в настоящее время полностью решает его кредитная история, иначе говоря, его финансовая репутация в банковском мире. Исправить кредитную историю нужно обязательно, перед тем как получать большой кредит.
Покажи мне свою историю – и я скажу кто ты
Официально кредитная история представляет собой свод информации обо всех займах и кредитах, когда-либо взятых заемщиком, а также обо всех обстоятельствах их погашения. Благодаря кредитным историям у банков и микрофинансовых компаний есть превосходная возможность «отделить зерна от плевел», т. е. объективно оценить любые риски еще до самой выдачи денежной ссуды.
Узнать кредитную историю клиента для кредитора всегда очень просто. Если вы когда-либо брали ссуду в банке, то информация на вас наверняка уже хранится в центральном каталоге. Сотрудникам банка требуется только сделать официальный запрос на получение кредитной истории, и она незамедлительно будет им предоставлена для детального рассмотрения.
На что может повлиять кредитная история?
В первую очередь, на возможность беспрепятственно получать в финансовых организациях кредиты. Ведь кредитная история наглядно показывает благонадежность клиента и его способность выполнять свои финансовые обязательства. Малейшие просрочки и невыплаты подробно отображаются в истории заемщика. Впоследствии они могут серьезно сказаться на принятии окончательного решения по выдаче кредита банком. Поэтому очень важно не пропускать сроки ежемесячного погашения и не ошибаться в расчетах обязательного платежа. Даже незначительные, по мнению заемщика, погрешности в выплатах текущего кредита могут сыграть отрицательную роль при обращении за следующим займом. В этой ситуации шанс получить отказ от банка значительно возрастает. Чтобы все-таки оформить займ с плохой кредитной историей, заемщику необходимо будет предоставить неопровержимые дополнительные гарантии: залог, поручительство и др. Кроме того, кредитные организации могут перекрыть доступ к льготным программам, предоставляя неблагонадежным клиентам займы по максимальным ставкам.
Зачем улучшать кредитную историю заемщику?
Получение кредитной истории необходимо не только одним лишь банкам. В ней заинтересованы в первую очередь сами заемщики. Ведь зачастую банки отказывают клиентам, даже толком не объяснив причину своего отказа. Заемщикам приходится в этих вопросах разбираться самостоятельно.
Для этого им, прежде всего, надо узнать кредитную историю, т. к. в наши дни только она является решающим фактором для выдачи кредита. Возможно, причиной отказа послужил не плохой кредитный рейтинг, а была допущена ошибка в отчетных документах. Иногда сотрудники банка по своей невнимательности или по техническим сбоям в системе становятся виновниками подобных казусов. Если клиент точно знает, что никогда не допускал просрочек платежей, исправно исполнял обязательства перед банком и уверен в кристальности свой финансовой репутации, то ему следует незамедлительно обратиться в бюро кредитных историй, чтобы аннулировать всю ошибочную информацию о своей кредитной истории.
Некоторые заемщики по личной инициативе периодически проверяют состояние собственных сведений. Это дает им уверенность в том, что в их кредитной истории записана правильная информация, а также в том, что их паспортными данными не воспользовались мошенники для незаконного получения банковских ссуд.
Где исправить кредитную историю?
Проверить кредитную историю может каждый. Единственно, следует помнить, что отчет выдается только самому субъекту кредитной истории и после предоставления подтверждающих личность документов. И для того чтобы исправить свою кредитную историю, вы можете получить займ в одной из микрофинансовых организаций, представленных в нашем каталоге, исправно выплатить его, после чего данные будут переданы в кредитную историю и тем самым она улучшится.
Когда лучше всего взять займ в МФО?
Идеальный вариант — в тот момент, когда вы стопроцентно уверены в том, что вовремя и без задержек погасите займ. Как правило, первый займ можно взять по ставке 0%, то есть вообще без переплат. Обычно первая сумма небольшая, до 15 тысяч рублей. Возьмите этот займ и не тратьте. Придет срок — верните этот микрокредит. В вашей кредитной истории появилась новая, положительная строчка.
Теперь можно взять займ на большую сумму. Например, рассчитав срок возврата так, чтобы он был после получения вами зарплаты. Тогда возвращенный вовремя второй займ еще более упрочит вашу кредитную историю.
Экономическое значение займа и его отличие от кредита
Сегодня многие обыватели ставят в один ряд следующие понятия: кредит, займ, ссуда. Верно ли считать их синонимами? С одной стороны это действительно так, ведь один человек у другого берёт некую денежную сумму (актив), и через определенное время возвращает назад, уплачивая при этом (или не уплачивая) проценты за пользование.
Однако, если детально изучить данный вопрос, то можно найти ряд отличий между данными понятиями — «ссуда», «кредит» и «займ».
Давайте все постараемся более подробно разобраться, что такое займ, и в чем заключается его экономическое значение.
Общее понятие займа
В понимании многих из нас и кредит, и ссуда являются займами.
Обратимся за помощью к словарю. Согласно его толкованию, займ — это передача денег или товара в пользование заемщика с условием возврата этого самого товара (денег) в равной мере.
Следует отметить, что в современной финансовой практике, понятия «займ», «ссуда» практически не употребляются. Кредит (в том числе и кредит без поручителей) является основной формой взаимоотношений непосредственно между теми, кому денежные средства нужны, и теми, у кого они имеются.
Но следует помнить, что кредит предоставляется исключительно кредитной организацией, которая имеет лицензию (как правило, банком). При этом кредит всегда подразумевает некоторые проценты за пользование деньгами, беспроцентного кредита просто не бывает.
Заем может предоставляться любой организацией или даже частным лицом. Лицензия не требуется при этом. Заем, в отличие от кредита, может быть беспроцентным. И об этом должно быть сказано в договоре. В противном случае будет считаться, что заем был дан под процент, который равняется ставке рефинансирования.
Весьма характерной чертой займа является то, что на протяжении периода пользования ним, заёмщик является единоличным, полноправным собственником предметов займа, и может распоряжаться материальными благами по своему усмотрению. В случае же утраты или разрушения вещей, полученных именно в качестве займа, он – заёмщик — обязан в любом случае вернуть аналогичные предметы какого же назначения, качества и в том же количестве. Другими словами, договор займа в основном распространяется исключительно на те вещи, которые не являются, скажем, уникальными, и которые можно заменить на новые. К примеру, в качестве займа вы можете взять бытовую технику, стройматериалы, автомобиль и т.д. То есть, вы можете получить кредит на неотложные нужды. А вот ювелирные украшения, скульптуры, картины, предметы авторского права не могут являться предметом займа, потому как в случае чего компенсировать ущерб будет нечем.
Итак, чем отличаются займ и кредит?
Во-первых, как это отмечалось выше, в случае с займом отсутствует плата за его пользование. Данная услуга для обеих сторон является добровольной и бесплатной.
Во-вторых, если вы хотите взять кредит, то вам нужен финансовый посредник — банк или иное учреждение. В случае займа посредничества нет.
В-третьих, в процессе займа основные участники друг другу передают не только деньги, но и иные активы, причём в собственность, в то время как вы получаете кредит деньгами и во временное пользование.
Вообще в банковской практике на сегодняшний день существует только кредит. Для оформления взаимоотношений заемщиков и кредиторов его вполне достаточно. А займ, мало чем отличающийся от кредита, представляет собой микрокредитование, которое осуществляется на своих условиях.