На данный момент в России и других постсоветских странах рынок накопительного страхования в разы меньше, чем на Западе.
Но и у нас аналитики прогнозируют всплеск в этом секторе. Это связано с тем, что доверие граждан к государственным инструментам социальной защиты постепенно снижается. Стоит лишь упомянуть пример повышения пенсионного возраста в России.
Как итог, люди все чаще задумываются о формировании «личного страхового фонда»
При этом стоит отметить, что в связи с низким уровнем финансовой грамотности населения инструмент накопительного страхования имеет негативные отзывы. Люди, сами того не понимая и не разобравшись в работе этого механизма, заключают договора, а затем жалуются на несправедливые условия.
Давайте разбираться, что же такое накопительное страхование жизни, и каковы его преимущества и недостатки.
Что такое накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни – это инструмент формирования личного финансового фонда к определенной дате или событию, подразумевающий также страхование жизни и здоровья физического лица.
Схема накопительного страхования жизни заключается в следующем:
Определяются цели и сроки накопительного страхования. Вы можете определить конкретную дату, событие или условие, при котором вы или ваша семья получите доступ к сформированному фонду. И это не только выход на пенсию, а, к примеру, совершеннолетие ребенка или его поступление в ВУЗ.
Определяются основные риски, от которых вы хотите быть застрахованным (несчастные случаи, заболевания, смерть и т.п.).
Выбирается соответствующая программа страхования и заключается договор на оказание услуги накопительного страхования. В соответствии с договором ежемесячно, ежеквартально или даже ежегодно в фонд вносится определенная сумма денег. После окончания срока действия договора, или при наступлении страховых случаев, вы или ваша семья получаете доступ ко всем или части средств, которые были накоплены.
Если говорить простыми словами: накопительное страхование – это фонд, который вы пополняете в течение срока действия договора, и доступ к средствам которого вы получаете либо после окончания этого срока, либо в экстренных, описанных в договоре, случаях. Вроде бы все понятно:) «Два в одном» — и накопление, и страхование.
Но в нашем обществе сформировался стереотип, что такой «личный страховой фонд» должен не только сохранять ваши сбережения, но и приумножать их! Это заблуждение. Программа страхования жизни предназначена для планового накопления денежных средств и компенсации финансового ущерба в случае причинения вреда здоровью. В условиях подобных договоров практически никогда нет ведется речь про инвестиции, приумножение капитала и т.п. Поэтому внимательно читайте условия договора и повышайте свою финансовую грамотность, чтобы потом не разочароваться в том или ином финансовом продукте. Подбирайте финансовые инструменты исходя из целей и задач!
Теперь давайте разберемся в преимуществах и недостатках накопительного страхования.
Преимущества накопительного страхования
Надежный инструмент накопления финансов. Это конкурент «накоплений под матрасом». При определенном уровне дисциплины человек может самостоятельно сформировать финансовую подушку безопасности, но она может быть растрачена не на те цели и задачи. Как создать финансовую подушку безопасности: теория и практика. Договор накопительного страхования подразумевает выплаты только в строго определенных случаях.
Защита семьи в случае потери основного кормильца с первого же дня действия договора. То есть сумма, внесенная вами в фонд, еще очень мала, а сумма, на которую будет рассчитывать ваша семья – в несколько раз больше.
Финансовая защита в случае временной потери трудоспособности. Никогда не верится, что в вашей жизни может произойти чрезвычайная ситуация, и вы не сможете ходить на работу и обеспечивать свою семью должным образом. Но, к сожалению, это реально. Страховой фонд помогает более уверенно смотреть в будущее в таких ситуациях.
Индивидуальный подход, условия договора очень гибкие. Перед подписанием договора вы можете обсудить размер взносов, периодичность внесения средств в фонд и страховые условия. Получается, договор разрабатывается индивидуально под вас.
Особый статус полиса накопительного страхования. Такие договора не являются имуществом, поэтому их невозможно конфисковать, наложить на них арест или разделить, например, в ходе бракоразводного процесса. При этом выплаты по договору накопительного страхования не являются вашим доходом, поэтому налогом они также не облагаются.
Условия договора накопительного страхования не меняются, например, в связи с ухудшением вашего здоровья. Сумма взносов по обычному договору страхования может меняться при перезаключении из года в год. А условия накопительного страхования актуальны на весь период действия договора. Таким образом, вы защищены от постепенного возрастного ухудшения вашего здоровья.
Эффективный вариант дисциплинированного формирования финансовой подушки безопасности. Это скорее личный бонус, который вы получаете. Вы учитесь с определенной периодичностью пополнять свой личный страховой фонд. Повышается ваша финансовая грамотность, вы более эффективно планируете свой семейный бюджет.
Недостатки накопительного страхования
Нет защиты от банкротства или отзыва лицензии страховой компании. Ваши взносы не застрахованы. На государственном уровне не разработаны инструменты защиты подобных вкладов.
Накопленная сумма может обесцениться к окончанию срока действия договора. При этом существуют договора, в которых прописываются страховые условия покрытия инфляции. Естественно, за такую страховку нужно доплачивать. При более стандартных условиях сумма накоплений в государственной валюте может существенно обесцениться.
Невозможность, или крайняя невыгодность досрочного расторжения договора. В случае, если вы хотите расторгнуть договор, вам вернут только выкупную сумму. В течение первых лет она может равняться 0! Впоследствии выкупная сумма увеличивается до 20%-40%. Таким образом, вы вернете лишь часть накопленных средств. То же касается и случаев, когда вы не можете выполнить свою часть договора, а именно внести очередной взнос в фонд накопительного страхования.
Долгосрочный характер. Накопительное страхование подразумевает действие договора на срок 5-40 лет. Согласитесь, не у каждого из нас есть уверенность в завтрашнем дне и, как следствие, возможности планирования и внесения оговоренных сумм в течение такого длительного времени. А что будет в случае нарушения условий договора с вашей стороны, мы уже разобрали в предыдущем пункте.
Низкий, практически нулевой, уровень доходности. Да, на сумму ваших взносов может начисляться процент, но он будет ниже банковского. Если ваша цель – приумножение средств, обратите внимание на другие финансовые инструменты. Например, изучите, как купить акции Газпрома и получать дивиденды.
Кому подходит инструмент накопительного страхования жизни
Исходя из преимуществ и недостатков условий накопительного страхования, давайте определим круг лиц, которым может быть интересен такой инструмент:
Молодым родителям. Для создания первоначального капитала своего ребенка, для запланированного финансирования поступления в ВУЗ и т.п.
Главе семьи, чьи доходы формируют большую часть семейного бюджета. В некоторых семьях зарплата мужчины составляет 60%-80% семейного дохода. Это делает уязвимой стабильность уровня жизни при временной или постоянной потере трудоспособности кормильца. Как вариант, думайте над увеличением и диверсификацией доходов семьи: ТОП эффективных способов увеличения бюджета семьи.
Людям среднего возраста, которые имеют постоянные и стабильные доходы, хотят обеспечить старость, но не имеют желания или достаточных знаний для инвестирования или преумножения текущих доходов. Куда эффективно инвестировать свободные деньги. ТОП лучших вложений и способов.
Консервативным инвесторам, которые в первую очередь хотят сохранить свои сбережения. Это своеобразный инструмент диверсификации портфеля инвестиции, его консервативная часть. Как составить инвестиционный портфель.
Кому не подходит инструмент накопительного страхования жизни
Активным инвесторам. Амбициозные люди хотят приумножать свои сбережения. Для этого они открывают бизнесы и инвестируют деньги в различные направления, в том числе в Интернете. Читайте, какой бизнес открыть: ТОП 20 реальных идей с минимальными вложениями, а также куда вложить свободные деньги в Интернете. Доходность накопительного страхования совсем не впечатлит таких инвесторов.
Людям, которые не могут просчитать свои финансовые потоки на 5-10 лет вперед. Помните список самых бедных и самых богатых регионов России?! Согласитесь, жителям менее обеспеченных районов тяжело планировать такие долгосрочные проекты, как накопительное страхование.
Что можно отметить в заключении: инструмент накопительного страхования, без сомнений, выполняет свою функцию. Другой вопрос – каковы ваши цели и задачи. Лично для себя я решил, что пока это очень консервативный инструмент, с точки зрения заработка. Хочется приумножать денежки, а не складывать (или даже складировать) их с определённой периодичностью. В таком процессе не хватает динамики, эмоций и отдачи. Да и память о том, что стало со сберкнижками, говорит о том, что не все так однозначно.